Além de anteciparem o salário, as aplicações bancárias isentam as despesas de manutenção e oferecem anuidades. Contudo, é preciso estar atento às taxas de juro aplicadas sobre o montante utilizado.

Chegar ao final do mês e ainda ter dinheiro na carteira é, para a grande maioria dos portugueses, um desafio. Com um orçamento mensal pesado, muitas são as famílias que recorrem a verdadeiras ginásticas financeiras para conseguir, de uma maneira ou de outra, "esticar" um ordenado que não dá para tudo. A solução para quem não quer - ou não pode - esperar pelo fim do mês e pretenda antecipar o salário poderá estar numa conta ordenado.

A grande vantagem destas aplicações financeiras é o facto de poder "duplicar" o salário, uma vez que a elas está associado um crédito automático, normalmente limitado ao valor do vencimento ou da pensão. Além disso, não cobram despesas de manutenção da conta, nem as anuidades do cartão de crédito e, em alguns casos, os bancos oferecem livros de cheques. No entanto, nem tudo é um mar de rosas nas contas ordenado.

"Em termos de desvantagens temos a utilização da linha de crédito concedida pelo banco usada, entre outros, para compras de oportunidade, que depois ‘obriga' os clientes a pagar taxas de juro (TAEG) elevadas", alerta o economista da DECO Proteste, Vinay Pranjivan. Para tirar a prova dos nove, o Diário Económico analisou as contas ordenado dos cinco maiores bancos nacionais e, contas feitas, a oferta disponível no mercado é vasta e para todos os gostos.

No caso do BPI, a conta ordenado tem isenção de despesas de manutenção, oferece a anuidade do cartão de débito e apresenta ainda bonificações caso queira subscrever um crédito pessoal, de habitação ou automóvel. Em termos de taxa, o produto do BPI apresenta uma TAEG de 11,8%, à qual acresce 4% relativo ao imposto do selo sobre os juros e 0,04% ao imposto do selo sobre a utilização. A oferta do Santander Totta é semelhante. A Super Conta Ordenado está isenta de comissões, oferece anuidades gratuitas para o cartão Light e um livro de 10 cheques. Além disso, permite uma redução de 0,1% na taxa do crédito à habitação. No caso do património ou salário ser inferior a 5.000 euros a TAEG máxima é de 19,8%, enquanto que se o montante for igual ou superior a taxa é de 13,22%.

As ofertas do BES e do BCP também não diferem. No caso do Millennium, existe a comissão de manutenção de conta, assim, como a emissão gratuita de 10 cheques e a oferta da primeira anuidade do cartão para os clientes que domiciliem o seu ordenado no banco. A TAEG praticada é de 18%.

A solução do banco estatal apresenta uma taxa de juro a partir dos 9,2% sendo que, o CaixaOrdenado disponibiliza até 250 euros sem pagamento de juros durante uma semana. Tal como os seus "rivais", o produto da Caixa Geral de Depósitos (CGD) oferece condições especiais para crédito pessoal ou de habitação, assim como um conjunto complementar de seguros.

Aderir a uma conta ordenado é fácil e imediato, sendo a internet ou o telefone os melhores meios para o fazer. Além disso, os produtos do banco permitem poupar dinheiro se evitar deslocar-se ao balcão e usufruir das transferências gratuitas pela net. No entanto, independentemente da solução escolhida, deverá seguir alguns conselhos à risca. "É preciso ler o contrato, observar a taxa de juro e, se possível, ver as melhores condições", sublinha o economista da DECO.

Oferta dos 5 maiores bancos:

BPI
A conta ordenado do BPI tem isenção de despesas de manutenção, oferece a anuidade do cartão de débito e bonificações no crédito pessoal, e de habitação. O montante mínimo de abertura é de 100 euros e tem uma TAEG de 11,8%, a que acrescem 4% do imposto de selo sobre os juros e 0,04% do imposto de selo sobre utilização.

Santander
A Super Conta Ordenado do Santander Totta tem um limite máximo de 1.750 euros. O produto oferece uma redução de 0,1% na taxa do crédito à habitação e reduções da taxa de crédito pessoal, assim como está isenta de comissões. A conta do Totta tem ainda como cobertura complementar um Plano de Protecção Ordenado, uma apólice segura em caso de morte e em caso de desemprego. Se o património/salário for inferior a 5.000 euros, a TAEG praticada é de 19,8%.

BCP
O produto do BCP permite um descoberto no valor de 500 euros durante 30 dias, ao qual corresponde uma TAEG de 18%. A Vantagem ordenado tem isenção de manutenção de conta, oferece a emissão de 10 cheques por mês e a primeira anuidade do cartão de crédito.

CGD
A solução apresentada pela CGD tem uma taxa de juro a partir de 9,2%, sendo que disponibiliza 250 euros sem pagamento de juros durante uma semana. Além de oferecer condições especiais, como uma redução na taxa de juro fixa do crédito pessoal ao consumo e vantagens para o crédito à habitação, o CaixaOrdenado permite subscrever uma carteira de seguros. Entre os vários riscos cobertos estão a incapacidade temporária ou o desemprego, passando pela comparticipação de despesas de saúde.

BES
A domiciliação de ordenado dá a isenção da comissão de gestão da conta à ordem. No caso de estar domiciliado nas contas BES 100% e BES 100%/55+, os montantes do salário ou de pensões terão de ser de valor igual ou superior a 500 ou 250 euros, respectivamente.

As vantagens e desvantagens

- As contas ordenado têm associado um crédito automático, normalmente limitado ao valor do vencimento ou da pensão. Os juros são automaticamente retirados da conta quando é disponibilizado o ordenado.

- A somar a isto, as contas ordenado não cobram despesas de manutenção da conta nem anuidades do cartão de crédito e, em alguns casos, os bancos oferecem livros de cheques.

- A utilização da linha crédito em compras pode "obrigar" o cliente a pagar taxas de juro (TAEG) elevadas.